Mis on Sinu krediidiskoor ja miks pangad seda Sulle ei ütle?
Miks on krediidiskoor oluline?
Sinu krediidiskoorist oleneb, kas ja millistel tingimustel Sulle laenu antakse. Mida parem on Sinu krediidiskoor, seda soodsamad on laenutingimused, sealhulgas ka intressimäär. Madala krediidiskooriga inimestel on pangast laenu saamine raskem, kui mitte võimatu ning laenutingimused võivad olla tunduvalt rangemad ja kõrgema intressiga, kui hea krediidiskooriga inimestel.
Seega, kui soovid tulevikus pangast soodsamatel tingimustel laenu saada, tasub juba täna oma krediidiskoori jälgida ja head skoori hoida või vajadusel teha tegevusi selle tõstmiseks.
Millistest andmetest Sinu krediidiskoor arvutatakse?
Eraisiku krediidiskoori arvutamisel võetakse Eestis arvesse andmeid, mida on Sinu kohta kogunud näiteks:
- Maksu- ja Tolliamet - Sinu sissetulekutest ja varasemate laenude olemasolust sõltub näiteks maksimaalne laenusumma, mida Sulle antakse
- Rahvastikuregister - üldandmed, mis näitavad infot Sinu vanuse, elukoha, perekonnaseisu, kodakondsuse ja muu kohta
- Maksehäireregister - näitab, kas Sul on varasemaid võlgnevusi või maksmata jäänud kohustusi
- Äriregister - näitab, kas oled ettevõtluses tegev või kas Sulle on määratud ärikeelde
- Kinnistusregister - kinnisvara olemasolu on laenuandjale pigem positiivne märk
- Ametlikud teadaanded - Sinu seaduserikkumised ja kohtuasjad
Olulisim neist näitajatest on kindlasti Sinu varasem maksekäitumine ehk kas oled jätnud arveid tasumata ning kas Sinu kohta on viimaste aastate jooksul esitatud teateid maksehäireregistrisse. Maksehäirete korral võid üsna kindel olla, et Sinu krediidiskoor on madal ning pangast Sulle laenu ei anta.
Tuleb meeles pidada, et erinevad asutused võivad juurde küsida veel andmeid, mis neile laenu andmise otsuse tegemiseks vajalikud tunduvad. Näiteks kodulaenu taotlemisel küsitakse üldjuhul juurde ka Sinu pangakonto väljavõtteid, mis näitab väga täpselt ära Sinu kulud ja tulud ning aitab pangal aru saada, kui usaldusväärne on Sinu finantskäitumine.
Mis on hea krediidiskoor?
Kuna finantsmaailmas puudub ühtne valem, mille järgi krediidiskoori arvutatakse, siis on ka erinevad skaalad, mille järgi seda mõõdetakse.
Näiteks USAs on krediidiskoor kolmekohaline number, mis enamikel juhtudel jääb 300 ja 850 vahele. 850 on juba väga hea ning sellest kõrgemat skoori on raske saada. Oma krediidiskoori näevad ameeriklased kohe pangakontole sisse logides ning mida suurem on number, seda parem on nende maine ja finantsvõimekus panga silmis.
UKs on krediidiskoor samuti kolmekohaline number nullist kuni 999-ni. Aga sealsed krediidiagentuurid hindavad krediidiskoori erinevates vahemikes. Seega ühel agentuuri andmetel algab hea krediidiskoor punktist 531, teisel hoopis 881.
Eestis saab hetkel eraisiku krediidiskoori või krediidihinnangut tellida Creditinfost ning seal hinnatakse hoopis inimese maksejõuetuse tõenäosust protsentides:
- 0-1.9% - väga hea,
- 2-5.9% - hea,
- 6-14.9% - rahuldav,
- 15-100% - kasin.
Kuigi krediidiskoori hinnatakse erinevatel alustel ja skaaladel, näitab see siiski finantsasutustele ära inimese üldise maksevõimekuse ning on oluline teave ka inimesele endale, kes soovib tulevikus näiteks laenu või liisingut taotleda.
Kuidas oma krediidiskoori parandada?
Kokkuvõtvalt võib öelda, et oma krediidiskoori tõstmiseks tasub oma arved ja laenumaksed tasuda õigeaegselt ning mitte seadusega pahuksisse sattuda. Kasuks tuleb ka igakuine kindel sissetulek ning tagatiste nagu näiteks kinnisvara, auto või potentsiaalsete käendajate olemasolu.
Kui Sul on soov lähitulevikus laenu, liisingut, järelmaksu või ka näiteks kindlustust taotleda, tasub ka ise aeg-ajalt oma andmete kohta erinevatest registritest päringuid teha. Kuigi Sa ei saa nende pealt ise hetkel oma krediidiskoori arvutada, näed siiski, millised andmed on Sinu kohta juba olemas.
Sealt edasi saad mõelda, millise mulje need andmed Sinu maksevõimekusest võivad pangale või teistele finantsasutustele jätta ning vajadusel saad juba hakata tegema muudatusi, et Sinu näitajad laenu taotlemise ajaks paremad oleksid.
Mifundo abiga on oma krediidiskoori kindlakstegemine oluliselt lihtsam. Tuleb vaid luua endale konto, täita ära oma finantsprofiil vajalike andmetega ning peagi näed ülevaatlikku infot oma praegusest krediidiskoorist.
